Что такое накопительное страхование жизни? Основные понятия и польза для инвестора

накопительно-страхование

Здравствуйте, уважаемые читатели блога!

Хорошо ли вы разбираетесь в страховании? — Если нет, тогда предлагаю раскрыть этот вопрос более детально. Накопительное страхование жизни что это такое, плюсы и минусы такого страхование – все что нужно знать и ничего лишнего!

Что такое накопительное страхование жизни и для чего оно нужно?

Такое страхование не на столько широко развито и популярно в СНГ, чем в Европе и США. Но для финансовой грамотности  важно знать это понятие.

Страхование жизни – это один из способов защиты имущества застрахованного человека, имеющие связь  с его жизнью и смертью. В этом случае формулировка будет такая:  жизнь – это долговременное состояние, а смерть – непрогнозируемое событие.

защита

Накопительное страхование жизни  имеет взаимоотношение: между страхованием жизни и здоровья страхующего лица, увеличение и накопление капитала, системой страхования.

К примеру, решили составить страховой договор, сроком от 5 до 20 лет. При подписании договора вы обязуетесь вносить определенную сумму, указанную в договоре, ежегодно. Так вы пополняете страховые взносы, где взамен компания страхует вашу жизнь и здоровье на определенный срок, дополнительно умножая и сохраняя вложенные деньги.

Видео, что такое накопительное страхование:

Какие имеет отличия накопительное страхование жизни?

Важно различать понятия: накопительное и  рискованное страхование.

Под словом рискованное страхование, имеется в виду страховой договор, где один, раз вносится страховая сумма. При возникновении несчастного случая, выплачивается крупная сумма денег (преждевременно оговоренная  в договоре). Однако если по истечению срока, событие не произошло, ваш страховой взнос  остается у компании.

Иная ситуация наблюдается в накопительном виде страхования, где ваша внесенная сумма денег делится на две части: первая часть оплачивает страховку по здоровью и жизни индивида, вторая приумножается и сохраняется на счету клиента.

страховой-зонтик

Однако накопленные деньги организация использует в своих целях – беспрерывно инвестирует в свои ресурсы,  но за это, она выплачивает в обязательном порядке проценты своему клиенту. Где они перераспределяются на:

  • Доход с гарантией. Процентный коэффициент у каждой компании свой,  часто цифры варьируются от 4-5% в год.
  • Дополнительное финансирование.  Здесь прослеживается очень интересная ситуация: доход будет зависеть от инвестиций компании, а именно от конечного его результата. Процентное соотношение предугадать достаточно сложно, может и 8%  и 18 %.

Если страховой случай все-таки произошел, лицо имеющее страховку, моментально должно получить количество денег указанное в  договоре – не больше, и не меньше. Не важно, сколько при этом было внесено  страховых взносов. На практике, сумма выплаты при событии, превышает страховые взносы в несколько десятков раз. В таком случае, преимущество от накопительного страхования жизни и здоровья, присутствует.

Видео 10 мифов о накопительном страховании жизни:

Выгодно ли иметь накопительное страхование жизни и здоровья?

После основной терминологии важно для себя понять – нужна ли  такая страховка или все- таки лучше остаться без нее. Для этого рассмотрим структуру и расчет договора на примере.

Большинство страховщиков в качестве главного принципа «ремня безопасности», полагаются на ежемесячные расходы индивида. Если ежемесячный расход будет составлять – 30 тысяч рублей, тогда общая сумма за год -360 тысяч рублей. Эта сумма денег  и  будет «ремнем безопасности».

По расчетам независимого финансового консультанта:

  • Общая сумма денег для накопительного страхования жизни – 380 тысяч рублей;
  • Страховой взнос в размере 25 тысяч рублей на 26 лет (до пенсии);

Главного преимущество в том, что общую накопительную сумму страхования можно получить сразу, без первых платежей. Иными словами, изначально можно рассчитывать на 380 тысяч рублей, даже не накопив ее полностью. Демонстративно покажет этот график:

график

Если  событие уже произошло (болезнь, травма, и т.д.) страховое лицо имеет право забрать полностью накопленную сумму,  либо  получать ее частями в виде пенсий.

Накопительное страхование со стороны  инвестора

Прежде чем заключать договор о накопительном страховании, инвестор должен для себя определить, какой приоритет для него главнее: увеличение дохода за счет накоплений или страховая защита. Рекомендуем преждевременно определиться, так как страховой агент попытается переубедить страхующее лицо выбрать максимальную защиту страхования.

Доход от инвестирования зависит от положения фондовой биржи на сегодняшний день. И есть несомненный плюс. Не смотря обвал котировок  на фондовой бирже, инвестор не потерпит убытков.

Однако Российское правительство старается ставить ужесточенные меры по страховым компаниям. А именно, выбор объектов инвестирования, предоставляется только лишь со списка разрешенным правительством.

доход-от-страхования

При благоприятной обстановке на  фондовом рынке, инвестиционный портфель во владении страховой организации, примерно будет находиться на годовой ставке -13-16%. Но не стоит забывать про расходы на страхование  от 2-6% (в зависимости  от программы), которые снизят общий инвестиционный доход.

Исходя из всего этого, можно подвести краткий итог: накопительное страхование жизни в интересах инвестора, не слишком востребовано, если его рассматривать в варианте вложения лишних денег. Так как конечная доходность будет соответствовать уровню инфляции (это в самом лучшем варианте).

Но, во время инвестирования денег в накопительное страхование, вы имеете два преимущества:

  1. Вы застрахованы от несчастного случая и временной потери трудоспособности.
  2. Если всё будет нормально по окончанию страхования в течении заранее оговоренного срока, вы будет получать дополнительную пенсию (деньги разделяются частями, на так называемый срок дожития) и вы ежемесячно получаете деньги к себе на карту.

идея-страхования

Таким образом для инвестора, который думает о своё будущем и будущем своей семьи, накопительное страхования является дополнительной страховкой и возможности увеличить свою пенсию.

Есть одна хорошая поговорка, знал бы где упаду, подстелил бы соломку. Так вот для застрахованных она не актуально, потому что солома уже постели на их пути ;)

А что вы думаете о накопительном страховании в целом? – очень хочется услышать ваше мнение в комментариях.

Дорогие читатели! Если своевременно хотите получать новые статьи, не забудьте подписаться на мой блог. А для того чтобы просто поделиться информацией со своими знакомыми, стоит просто нажать «поделиться с друзьями».

Всего доброго.

С уважением, Антон Егоров.

Понравилась статья? Поделись с друзьями!

Комментариев: 18


  • 14.06.2016 в 13:15
    Лидия

    Спасибо за информацию, очень полезно почитать

    Ответить
  • 14.06.2016 в 14:58
    Алексей

    Антон, а у тебя есть такая страховка?

    Я вот после определенных событий ( случая в метро, падения самолетов) посмотрел что предлагается на нашем рынке. Внимательно, очень внимательно!!! изучил все условия. И они мне не понравились. Если что-то случиться, то да, родные получать страховку, а вот если ничего не случится, то дай бог если вернут столько же сколько вложено. Лучше я сам отложу деньги и скажу родным где искать после ЧП — в конечном итоге получится выгоднее.

    Ответить
    • 15.06.2016 в 17:23
      Игорь

      Алексей, если и будете страховаться, внимательней изучайте условия.

      Если не будет страхового случая, по истечении договора, ну допустим через пять лет, вам ворачивают всю вашу вложенную сумму и даже с верхом

      Ответить
      • 15.06.2016 в 20:36
        Алексей

        В том все и дело, что по факту может быть вернут ту же сумму, а по факту даже меньше, т.к. первые года до 20-30% от взноса уходит на рисковую часть, а не на накопительную.

        Я все предметно разобрал — выгод нет практически никаких. Только из ваших денег отплачивают зарплату сотрудникам.

        Ответить
        • 17.06.2016 в 14:24
          Антон Егоров

          Нужно страховаться не в России, а в зарубежных фирмах которые существует от 100 лет на рынке, такие фирмы есть.

          А выгода в том, что вы не знаете случиться с Вами что-то или нет. Хорошо, если нет, а если да? Что делать будете если у Вас не будет страховой подушки безопасности?

          Ответить
    • 17.06.2016 в 01:47
      Ваня

      Страховые фирмы ещё и разориться могут. 20 лет для России срок огромный, не одна власть сменится, и каждая будет свои правила устанавливать.

      Ответить
      • 17.06.2016 в 14:26
        Антон Егоров

        Страхуемся за рубежом.

        Ответить
    • 17.06.2016 в 14:26
      Антон Егоров

      Сейчас нет. Но я думаю над тем чтобы преобрести. Изучал уже не одного опытного инвестора и людей которые думают о своём будущем. Все говорят, что страховаться обязательно. Это вообще второе что нужно сделать, после создания подушки безопасности финансовой. А лучше это все делать вместе. Только после этого можно начинать инвестрировать деньги. Когда у вас есть «страховка» от несчастного случая и потери трудоспособности.

      Ответить
  • 15.06.2016 в 17:32
    Игорь

    У меня брат застрахован в Росгосстрахе на пять лет. Уже второй год платит исправно, а по истечение года ему даже какой то процент начислили.

    По истечении пяти лет, ему возвращают выплаченную сумму с процентами.

    Вывод: И накопления есть и в случае чего страховка есть

    Ответить
  • 10.02.2017 в 21:49
    Андрей

    Вы забываете о налоговом вычете

    Ответить
    • 11.02.2017 в 00:17
      Антон Егоров

      Что конкретно я забыл о налоговом вычете?

      Ответить
      • 04.04.2017 в 20:08
        Алексей Г

        Про налог: будут ли облагаться 13%-ой ставкой доходы, полученные свыше взносов по страховке?

        Ответить
  • 04.05.2017 в 10:35
    Наталья

    Алексей, насколько я знаю, инвестиционный доход облагается ндфл.

    Антон, вы забыли сказать, что в налоговой можно получить 13% от суммы взносов, которые вы потратили на накопительное страхование жизни.

    Ответить
    • 05.05.2017 в 10:59
      Антон Егоров

      Спасибо за дополненение

      Ответить
  • 01.06.2017 в 13:45
    Александра

    Добрый день! У меня к вам вопрос — кого выбрать для страхования? Переехала в Москву из Минска. IT компания — релокейшн. Дали дополнительные «плюшки» — бонус к ЗП и возможность выбора страховки. Т.к. страховые были неизвестны — в первую очередь пошла по компаниям и агентам — в общем рекламировали много и яростно. После анализа предложений остались у меня 2-е компании Метлайф и Ресо. Кого выбрать?

    Ответить
    • 03.06.2017 в 07:18
      Антон Егоров

      Немножко изучил сайты. Изучил историю, премиии и т.д. 1 компании для меня не очень известна, хотя посмотрел работает давно. Вторая компания (РЕСО) специлизируется больше не автостраховании, но у неё на сегодняшний момент более 100 продуктов по страхованию. Мне понравлось, что один из их перестраховщиков известная немецкая компания которая работает с 1880 года (посмотрел по истории на сайте перестраховщика). У первой компании не нашёл данную информацию.

      Да и если брать удобства сайта и предоставления информации, то в этом плане ресо лучше тоже.

      Что касается страховых выплат и как они осуществляются у каждой компании, это нужно глубже копать.

      Я думаю вам следует сходить в каждую компанию, послушать их предложения и вынести своё решения.

      По первым полученным мной данным и краткому анализу я бы, предпочёл вторую компанию. Но это моё мнения. Успехов вам на новом месте работы и в выборе страховой компании.

      Ответить
    • 30.09.2017 в 15:32
      константин

      Выбирайте любую только зарубежную компанию, у нас не 1 компания не имеет перестраховочного капитала, это факт, Австрия, Швейцария не меняли своё законодательство по 50-60 лет, это сейчас возможно Путин подписал указ ещё в 1999 году. «Хранить» сбережения лучше таким образом, чтобы их максимально сложно было взять. Это как детская копилка. Если у нее легко снимается крышка, все время есть соблазн оттуда немного вытащить. Через короткое время она оказывается пустой. Если же ее нужно для этого разбить молотком, соблазнов меньше.

      Ответить
    • 10.10.2017 в 16:02
      Сергей Марфин

      Выбирайте надежную и лучше ту , которая входит в АСЖ и имеет зарубежных клиентов , как компании , так и людей , активы , страховые резервы , перестраховщик с мировым именем , и много еще критериев надежности ... , тарифы , чтобы были комфортные при достойных страховых суммах по рискам , и большой выбор программ страхования ...* !!!

      Ответить
  • Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
    Logo